Наверняка вы слышали, что есть такая ипотека без первоначального взноса в 2018 году на вторичное жилье. Можно ли оформить ее? Можно ли взять именно на строительство дома и что предлагает в этом случае Сбербанк? Как получить кредит на таких условиях и реально ли это?
Возможна ли ипотека без первоначального взноса
В силу некоторых обстоятельств отдельные потенциальные покупатели жилья не имеют средств на первоначальный взнос. Это могут быть молодые семьи, или просто люди, у которых нет времени накапливать сумму первоначального взноса, ведь это может занять несколько лет, и все это время нужно будет платить за съемную квартиру или жить у родственников.
На самом деле, банки не поддерживают возможность оплаты кредитом всех 100% стоимости приобретаемой собственности. Не платить первоначальный платеж возможно только путем участия в специальных программах государственной поддержки, которые предусмотрены для отдельных категорий граждан. Получить такую возможность на общих основаниях невозможно.
Кто может рассчитывать
Для разных категорий потенциальных заемщиков, которым требуется ипотека без первоначального взноса, существуют разные программы поддержки, позволяющие получить такую ипотеку:
- Материнский капитал. Этот вариант подходит для семей, в которых родился второй ребенок (третий и последующий, если при рождении второго материнский капитал не был получен). В данном случае материнский капитал как раз и возьмет на себя роль первоначального взноса по ипотеке, что позволит избежать накопления собственных средств на эти цели. Почитайте, какие документы нужны для погашения ипотеки материнским капиталом (2018).
- Жилищный сертификат. Этим видом государственной поддержки могут воспользоваться многие категории граждан, в основном, состоящие на государственной службе. Сюда относятся военные, сотрудники полиции и росгвардии, пожарные и другие сотрудники МЧС, вдовы этих категорий граждан. Кроме того, под действие этой программы попадают и переселенцы.
- Накопительно-ипотечная система. Такой вид государственной поддержки доступен только военнослужащим.
Эти программы позволяют использовать в качестве первоначального платежа средства государственного бюджета. На этом список основных программ государственной поддержки, с помощью которых есть возможность получить ипотеку без выплаты первоначального взноса из собственных средств, заканчивается. Однако, существуют еще некоторые категории клиентов, которые могут получить некоторую помощь от государства при оформлении ипотеки.
В первую очередь, это граждане, которые стоят в очереди на получение льготного жилья, причем, стоят в этой очереди довольно длительное время. Кроме них, рассчитывать на господдержку могут и молодые семьи. Однако, определение молодой семьи несколько размыто, поэтому имеется множество нюансов. Можно выделить некоторые свойства, которыми должна обладать семья, чтобы считаться молодой:
- Как минимум одному из супругов должно быть 35 или меньше лет, при этом в семье должен быть хотя бы один несовершеннолетний ребенок;
- Неполная семья, в которой хотя бы одному ребенку меньше 18 лет;
- Оба супруга – студенты, находящиеся в финансовой зависимости от своих родителей.
Во всех случаях семья должна либо не иметь в собственности жилья, либо нуждаться в улучшении жилищных условий, либо жилье должно быть признано ветхим или аварийным. Более подробно читайте об этом в статье Ипотека в сбербанке без первоначального взноса молодой семье.
Заемщики, подходящие под такие условия, могут попытаться получить государственную поддержку при покупке жилой недвижимости. Однако, каждая такая ситуация рассматривается индивидуально. Кроме выплаты государством первоначального взноса, возможен вариант рефинансирования существующего ипотечного кредита.
Итак, варианты получения ипотеки без первоначального взноса:
- распорядиться средствами материнского семейного капитала;
- получить средства со счета накопительно-ипотечной системы;
- предоставить дополнительный залог;
- воспользоваться жилищным сертификатом;
- длительное время находиться в очереди на льготное жилье;
- получить доступ к одной из федеральных программ;
- быть семьей, не имеющей собственного жилья, в которой хотя бы одному из супругов меньше 35 лет, и в которой есть несовершеннолетний ребенок;
- быть семьей, состоящей из студентов, и не имеющей собственного жилья;
- быть родителем-одиночкой моложе 35 лет и не иметь собственного жилья.
Важные нюансы, о которых вам нужно помнить: на самом деле не существует ипотеки без первоначального взноса. Есть возможность выплатить первоначальный взнос за счет государства, используя различные пособия, субсидии и льготы – это уже другой разговор.
Но на жилье, покупаемое с помощью таких средств, накладываются определенные ограничения: в первую очередь, под такие программы подпадают квартиры и дома (готовые и строящиеся), которые продают юридические лица. Покупаемая недвижимость должна быть оформлена в залог банку и на нее должна быть оформлена страховка.
Условия Сбербанка
Условия Сбербанка для предоставления ипотеки без так называемого первоначального взноса:
- возраст заемщиков от 21 до 75 лет (военнослужащие – до 45 лет);
- продолжительность кредитования не более 30 лет;
- валюта ипотеки – российский рубль;
- возможно частичное или полное досрочное погашение без начисления штрафа;
- можно покупать как готовое жилье, так и жилье на этапе строительства;
- жилье должно быть зарегистрировано в залоге банка на весь срок кредитования (с государственной регистрацией в росреестре);
- ипотека может предоставляться не только одной суммой, но и частями;
- приветствуются поручители или дополнительный залог;
- не должно быть проблем с кредитной историей, имеются в виду не только ипотечные, но и другие кредиты;
- кредитная нагрузка не должна превышать 40% от чистого дохода заемщика минус его расходы;
- жилье должно приобретаться только у владельца — юридического лица, которое является застройщиком или инвестором, то есть, речь о вторичном жилье вовсе не идет;
- недвижимость должна быть застрахована от разрушения и повреждения.
Подробнее о страховании
При получении любой ипотеки банки требуют страхования рисков порчи или уничтожения недвижимости, которая является предметом залога, независимо от того, использовалась ли при получении займа какая-либо программа господдержки.
Кроме того, в некоторых случаях банк требует страхования жизни и здоровья заемщика, а также страхование от потери права собственности на жилье (так называемое «страхование титула»).
Последние два вида страхования не всегда являются обязательными, но, в любом случае, снижают кредитную ставку или увеличивают саму вероятность одобрения кредита. Сумму всех купленных за год страховок по кредиту иногда называют «тринадцатый платеж», так как эта сумма приблизительно равняется размеру ежемесячного платежа. Этот «тринадцатый платеж» клиент выплачивает один раз в году, перед датой заключения кредитного договора.
Кредитная ставка
В зависимости от типа господдержки Сбербанк использует разный размер кредитной ставки:
- от 9.5% в случае использования материнского семейного капитала;
- столько же при получении военной ипотеки;
- от 10.5% при получении ипотеки по федеральной жилищной программе;
- от 13.25% при рефинансировании кредита.
Ставка кредита зависит прежде всего от его длительности и суммы. Если приобретаемое жилье еще не зарегистрировано, например, еще находится в процессе строительства, то кредитная ставка увеличивается примерно на 1.25%.
Что нужно для оформления
Основной пакет документов, который должен предоставить потенциальный заемщик в банк:
- анкета-заявка;
- паспорт гражданина Российской Федерации с действующей пропиской, но если у заемщика временная регистрация, то нужен подтверждающий документ;
- заверенная работодателем копия трудовой книжки;
- справка о доходе (обычно это 2-НДФЛ).
Далее, в зависимости от категории заемщика, потребуются еще документы:
- для семей, которые хотят использовать материнский капитал – сертификат на материнский капитал и справку об остатке средств;
- для семей военнослужащих – сертификат, подтверждающий участие в накопительно-ипотечной системе;
- для тех, кто участвует в федеральных программах – сертификат участника;
- для рефинансирования ипотеки – ипотечный договор, график платежей и справка об остатке долга.
При этом, необходимо знать, что оформить ипотечный кредит нельзя на сайте банка – на нем можно только оставить заявку, а оформить ипотеку можно непосредственно в отделении банка.
Что на счет вторичного жилья
«Молодая семья» — самая выгодная программа для покупки жилья на вторичном рынке. Один из супругов в этом случае должен быть не старше 35 лет. Используя все возможности данной программы и выполнив все ее требования, а также оформив сделку купли-продажи в электронном виде, можно добиться снижения кредитной ставки до 9%. Это практически самая выгодная ставка на рынке.
Ипотечный кредит не выдается на сумму менее 300 тысяч рублей, но не может превышать 85% от полной стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Первоначальный взнос составляет, соответственно, от 15% стоимости. Для семей с несовершеннолетними детьми первоначальный платеж может быть снижен до 10%. Кроме этого, они могут рассчитывать на некоторые рассрочки во время выплаты кредита.
Купить жилье без первоначального взноса на вторичном рынке можно только в том случае, если есть возможность отдать в залог банку уже имеющуюся недвижимость. Другой вариант – использовать на первоначальный взнос средства материнского капитала. В обоих случаях банк не обязан предоставлять кредит на таких условиях, это делается по индивидуальному решению. В остальных случаях ипотека предоставляется на обычных условиях.
Ставка по ипотеке в 2018 году
С начала 2018 года ставка по ипотеке Сбербанка снизилась, и можно взять ипотеку от 7.4% годовых, а молодые семьи с детьми могут рассчитывать на ставку от 6%. Максимальная же ставка ограничена 12%. В любом случае, ставка зависит от множества условий:
- Совокупный семейный доход. Чем он выше, тем меньше ставка.
- Стоимость жилья и сумма кредита. Чем меньше сумма кредита, тем меньше ставка.
- Срок кредита. Ставка растет вместе со сроком кредита.
- Подтверждение дохода. Если банк дает возможность оформить кредит без подтверждения дохода справкой 2-НДФЛ, то ставка по такому кредиту будет выше.
- Страхование жизни заемщика. Если заемщик отказывается от страхования своей жизни и здоровья, ставка кредита растет, примерно на 1%.
- Участие в зарплатном проекте. Если заемщик получает зарплату в банке-кредиторе, то ставка будет снижена.
Кроме того, кредитная ставка будет выше в то время, пока покупаемое жилье не будет оформлено в залог банка, с обязательной регистрацией залога в Росреестре.
Где можно взять ипотеку, кроме Сбербанка
Похожие условия, как у Сбербанка, можно посмотреть у:
- ВТБ;
- Газпромбанка;
- Промсвязьбанка;
- Россельхозбанка;
- Металлинвеста.
Теперь вы знаете, что представляет собой ипотека без первоначального взноса в 2018 году на вторичное жилье или на строительство дома в Сбербанке. Можно ли оформить ее и как получить на наиболее выгодных условиях? Как видите, нюансов слишком много. Если у вас есть опыт получения кредита с минимальным первым взносом, расскажите о нем в комментариях.