Рассказываем про особенности для тех, кого интересует ипотека на строительство частного дома: условия в Сбербанке 2018 – 2019 года. Что нужно для кредита под постройку загородного коттеджа.
Общие условия
Ипотека, предоставляемая на строительство частного жилого дома, выдается на следующих условиях:
- минимальный размер: 300 000 рублей;
- кредитная ставка: от 10.6% в год;
- продолжительность кредита — не более 30 лет;
- первоначальный взнос: 25%.
Что нужно от вас, чтобы взять ипотеку:
- Сдать в банк комплект документов и заявку на кредит.
- Дождаться положительного решения банка.
- Сдать в банк комплект документов на строящееся жилье.
- Подписать кредитный договор и зарегистрировать право собственности.
Преимущества такого кредита:
- отсутствуют комиссии;
- банк индивидуально рассматривает каждую заявку;
- зарплатные клиенты Сбербанка имеют более выгодные условия;
- сотрудники компаний, аккредитованных Сбербанком, так же имеют более выгодные условия;
- можно воспользоваться помощью созаемщика;
- после получения ипотеки банк может выдать кредитную карту на выгодных условиях.
Условия ипотечного кредита
Кредит выдается в рублях, на сумму от 300 000 рублей до 75% стоимости строящегося жилья, на срок не более 30 лет и под залог недвижимости. При этом на то время, пока невозможно предоставить в залог, само кредитуемое жилье (оно не оформлено в собственность), требуется оформить другие формы обеспечения кредита, например, залог другой недвижимости либо поручительство других лиц.
Так как в данном случае происходит оформление в ипотеку именно жилого дома (или части дома), то, естественно, вместе с ним в залог оформляется и земельный участок, на котором он строится, либо, если земельный участок арендуется, то в залог оформляется право аренды этого участка.
Обязательно страхование недвижимости, которая передается в залог по кредиту (кроме земли – ее страховать не нужно) в пользу кредитной организации, от рисков разрушения и повреждения. Страхование должно распространяться на весь период действия кредита.
Кредитная ставка
Базовая кредитная ставка составляет 10.6% годовых. При этом первоначальный взнос должен составлять не менее четверти от стоимости недвижимости. Далее, на эту базовую кредитную ставку начисляются еще надбавки, в зависимости от различных условий:
- 1% — при отказе от страховки, покрывающей риски смерти и утраты здоровья получателя кредита;
- 1% — до оформления передачи недвижимости в залог банка;
- 3% — для клиентов, которые не являются зарплатными клиентами банка.
Для участников специальных государственных программ развития жилья, в которых участвует Сбербанк совместно с субъектами Российской Федерации и муниципальными образованиями, процентная ставка может быть снижена до 9% годовых (однако и в этом случае она будет повышена в случаях, перечисленных выше).
Требования к заемщику:
- заемщик должен быть гражданином Российской Федерации;
- возраст в момент оформления ипотеки не должен быть меньше 21 года;
- к моменту возврата кредита заемщику не должно исполниться более 75 лет;
Заемщик должен проработать на последнем рабочем месте не менее полугода, а кроме того, за последние пять лет он должен отработать не меньше года.
Помощь созаемщиков
Для повышения вероятности получения кредита можно привлекать созаемщиков. Их доход будет учитываться при расчете максимальной суммы кредита. Привлекаться в созаемщики может не более трех физических лиц.
Жена (или муж) титульного заемщика всегда будет его созаемщиком, даже если не имеет вообще никакого официального дохода, так как любая собственность, приобретаемая одним супругом, по закону будет являться общей совместной собственностью обоих супругов.
Супруг заемщика не будет созаемщиком только в том случае, если имеется брачный договор, который регламентирует режим собственности на имущество супругов, а именно, на недвижимость, как раздельный.
Кроме этого, отсутствие у супруга гражданства России так же делает невозможным его участие в ипотечном кредите в роли созаемщика, так как созаемщик должен удовлетворять общим правилам, распространяющимся на заемщиков.
Требования к документам
Заемщик должен предоставить в банк документы, соответствующие требованиям к любым кредитам.
Еще до одобрения кредита должны быть предоставлены:
- Заявление на получение ипотеки (оно же анкета).
- Заявление-анкета залогодателя-юрлица.
- Паспорта гражданин РФ всех предполагаемых участников сделки — физлиц.
- Для заемщиков, не являющихся зарплатными клиентами банка, необходимо предоставить документы, подтверждающие доход заемщика, а также копию трудовой книжки.
- Кроме того, если в залог предоставляется не тот предмет недвижимости, который покупается за счет кредитных средств, то требуются документы на этот объект.
- Свидетельство о браке (если заемщик состоит в браке).
- Свидетельства о рождении детей, если заемщик использует программу «Молодая семья».
- Документы, подтверждающие доходы созаемщиков и поручителей.
После получения одобрения кредита предоставляются следующие документы:
- Справка о наличии средств на авансовый платеж на оплату строительства строящегося жилья (который должен составлять не менее 25% от общей стоимости). Конкретный перечень документов необходимо уточнить в банковском отделении.
- Документы на объект недвижимости, который покупается на средства кредита. На предоставление таких документов банк дает 3 месяца.
Получение ипотечного кредита
Ипотечный кредит в Сбербанке может быть предоставлен в отделениях Сбербанка, находящихся по месту регистрации клиента, либо по месту, где находится жилой объект, который выступает объектом ипотеки, либо по месту нахождения юридического лица, которое является работодателем клиента и аккредитовано банком.
Заявка на кредит рассматривается в течение 8 рабочих дней или меньше. Кредит может предоставляться частями. Погашается кредит равными ежемесячными платежами (аннуитетными).
Обслуживание кредита
Возможно как полное, так и частичное досрочное погашение ипотечного кредита. Частичное или полное досрочное погашение кредита совершается по заявлению заемщика, в котором указана дата досрочного погашения, сумма погашения и счет, на котором на дату досрочного погашения будет находиться сумма, достаточная для погашения.
Дата досрочного погашения не может выпадать на праздничный, выходной или другой нерабочий день. Сумма досрочного погашения может быть любой. Досрочное погашения кредита бесплатно и не влечет за собой никаких штрафов, однако, нужно учитывать, что в кредитной истории в месяц досрочного погашения будет внесена запись о полной сумме платежа в этом месяце, что может помешать взятию еще одного кредита в этом периоде.
За просрочку ежемесячного платежа банк взимает неустойку в размере ключевой ставки, установленной банком России на дату заключения договора. Неустойка рассчитывается как процент от суммы просроченного заемщиком платежа за каждый день просрочки, начиная со дня платежа, определенного договором, и заканчивая датой фактической оплаты просроченного платежа.
Отсрочка платежа
При оплате кредита можно воспользоваться возможностью продлить кредит на некоторый срок или получить отсрочку по оплате основного долга. Получение возможно только в случае документального подтверждения увеличения стоимости строительства, и только в первые два года с момента выдачи кредита.
Налоговый вычет
При покупке жилья в первый раз гражданин может получить налоговый вычет по НДФЛ в размере не более 2-х млн. рублей, то есть, налоговая база будет уменьшена на эту сумму, а уплаченный НДФЛ вернут в размере до 260 000 рублей. Выплата может растянуться на несколько лет, если размеров дохода заемщика не хватает, чтобы получить ее в первый год.
Страхование по кредиту
При получении ипотечного кредита страхование залогового имущества является обязательным условием предоставления кредита, при отказе от страховки банк имеет право потребовать возврат всего остатка суммы кредита.
Страхование жизни и здоровья титульного заемщика же не является обязательным условием, однако снижает процентную ставку. Оба вида страхования можно приобрести в дочерних компаниях Сбербанка – «Сбербанк Страхование» и «Сбербанк Страхование жизни». Это дает некоторые удобства, так как, по сравнению с посторонними страховыми компаниями, нет необходимости посещать отдельно офис страховой.
Вот список преимуществ:
- Нет необходимости личного посещения офиса Сбербанка для предоставления копии страхового договора при его продлении, так как договор будет отправлен по внутренним каналам Сбербанка.
- Многие вопросы решаются без визита в офис страховой компании, например, подписание договора страхования и урегулирование при наступлении страхового случая можно решить онлайн.
- Условия, предоставляемые данными страховыми компаниями заемщиками Сбербанка, полностью соответствуют требованиям кредитных продуктов Сбербанка, так как разработаны специально для них.
- Стоимость страховки при продлении договора страхования на последующие годы, начиная со второго, будет ниже на 10%, чем начальная стоимость.
- Обратиться для того, чтобы сообщить о наступлении страхового случая, можно в любое отделение Сбербанка, а не только в то отделение, где был заключен договор страхования.
- Приобрести полис страхования можно как в любом отделении Сбербанка, так и на сайте страховой компании «Сбербанк Страхование» при страховании ипотечной недвижимости, или на сайте «Сбербанк Страхование жизни», при страховании жизни и здоровья заемщика.
Страхование залогового имущества
В эту страховку входит страхование недвижимого имущества, которое передается в залог банку, кроме земельного участка. Страхуются риски повреждения и разрушения недвижимости. При покупке этой страховки в офисе Сбербанка клиент получает один месяц страхования имущества в подарок.
Программа «Защищенный заемщик»
Для страхования жизни и здоровья заемщика Сбербанка предлагается специальная программа «Защищенный заемщик», в которую входят такие риски, как смерть заемщика и потеря заемщиком здоровья с назначением ему группы инвалидности. Стоимость страховки зависит от возраста, пола, здоровья и рода деятельности застрахованного лица, то есть, рассчитывается индивидуально в каждом случае.
При использовании заемщиком данной программы ставка по ипотечному кредиту Сбербанка снижается до уровня, определенного условием «Защищенный кредит».
Это все, что вам нужно знать, если интересует ипотека на строительство частного дома. Условия в Сбербанке 2018 года, как видите, мало чем отличаются от других банков. Если вы уже брали кредит под постройку загородного дома, поделитесь своим мнением в комментариях.