Понижение процентной ставки по ипотеке в 2018 году ВТБ 24

Поговорим про понижение процентной ставки по ипотеке в 2018 году ВТБ 24. Важные нюансы снижения процентов по кредиту и подойдет ли это именно вам.

О главном

Заемщики, получившие ипотеку в ВТБ 24, у которых имеется действующий кредит по дому/квартире, могут обратиться с ходатайством снизить процентную ставку. Это особенно актуально, если вы брали кредит с 2014 по 2017 годы, когда экономика была на сильном спаде.

Возможность снизить ставку по ипотечному кредиту в ВТБ 24 – эффективная мера по уменьшению общей стоимости кредита и долговой нагрузки. Разберем более детально, как получить такую возможность и с какими требованиями придется столкнуться.

Право по изменению действующих условий по кредиту в интересах лица, оформившего кредит, оговорена в ГК РФ в статье 450. В случае достижения новых договоренностей между банком и заемщиком, оформляется доп. соглашение с указанием нового размера ставки.

С сентября 2017 года физические лица с действующими ипотечными кредитами получили право на снижение указанной в кредитном договоре процентной ставки. Но специально разработанные программы и предложения банк ВТБ 24 не предлагает. Это может произойти лишь по инициативе клиента. Помните, что банк может максимально понизить процентную ставку только до 9,7%.

В настоящее время в 2018 году заемщики с ипотечными кредитами, у кого в договоре процентная ставка равна или превышает 10,5% в год, имеют право оформить в банке заявление. Если у заемщика по действующему договору процентная ставка ниже, то, скорее всего, ставку не пересмотрят.

Минимальная величина ставки по кредиту в начале 2018 составляла 9,7%. Уменьшение ключевой ставки центральным банком послужило предпосылкой для уменьшения процентной ставки по ипотечным кредитам до 8,9% в год. Это зафиксировано в конце первого квартала.

В связи с тем, что Центральный банк заявил о скором снижении показателя базовой ставки, существует большая вероятность того, что произойдет снижение и ставок по кредитам тоже.

Нужно ли снижать процентную ставку

Ответить однозначно на этот вопрос нельзя. Это зависит от соотношения возможной прибыли и существующих расходов. В каждом конкретном случае все будет по-разному, в том числе, большую роль играют вводные параметры ипотечной сделки.

Также нужно понимать разницу между обычным понижением ставки по ипотеке и процедурой по рефинансированию в ВТБ 24, который был оформлен в другом банке. Эти два типа действий имеют принципиальные отличия друг от друга:

Снижение процентов по ипотеке предусматривает возможность подачи простого письменного заявления существующего заемщика в банк ВТБ с просьбой о проведении снижения действующей процентной ставки, так как наблюдается общая тенденция к сокращению уровня ставок кредитования.
Рефинансирование предусматривает возможность осуществления перевода задолженности заемщика в банк ВТБ на более выгодных условиях под сниженную процентную ставку.

В первом случае вы просто снизите свой процент ежемесячной платы, если вам одобрят это, в другом нужны более сложные манипуляции. Об этом более подробно написано в статье Рефинансирование ипотеки ВТБ 24, если ипотека взята в Сбербанке.

Произведем расчеты на простом примере. Вы получили ипотечный кредит в 2015 году в сумме 5 млн. руб. на срок 10 лет под ставку 13,5% в год. Согласно произведенному расчету на ипотечном калькуляторе, получится, что вы переплатите 4,1 млн. рублей (при своевременном погашении в течение 10 лет подряд), не считая затраты на страхование и другие расходы. Начиная с 2015 года по текущее время, вы уже произвели платежи на общую сумму 2,9 млн. рублей.

Например, в 2018 году вы решили рефинансировать свою ипотеку в ВТБ 24 с выгодными условиями: 2,1 млн. руб. (сумма остатка долга по ипотечному кредиту) сроком на 7 лет под ставку 10% годовых. Несложные математические расчеты подскажут, что сумма переплаты по первоначально выданному кредиту в другом банке составила 1 млн. 307 тыс. руб. + сумма переплаты по новому кредиту, оформленному при рефинансировании, которая будет составлять 828 тыс. руб. В сумме общие затраты составят 2,135 млн. руб.

В этом случае выгода очевидна и нужно обратиться с заявлением о проведении рефинансирования ипотеки в банк ВТБ. Сделка же по снижению ставки по кредиту будет невыгодной, если клиент уже оплатил банку свыше 50% задолженности и идет уже вторая половина общего срока кредита.

Положительные стороны понижения ставки:

экономия в переплате (нужно тщательно производить расчеты);
уменьшение нагрузки (из-за уменьшения ставки снизится ежемесячная сумма платежей);
простая процедура оформления, если вы являетесь действующим заемщиком в ВТБ 24.

Минусы состоят в следующем:

Вынужденные дополнительные затраты для заемщиков (в обязательном порядке необходимо оформить страховку, произвести расходы по оценке объекта недвижимости, оплатить госпошлину и прочие затраты, влияющие на значительное увеличение стоимости кредита);
Значительные затраты времени (по правилам банка он производит рассмотрение заявлений до 60 дней, без учета времени, необходимого на проведение сбора других документов и прохождение дополнительных процедур).

Условия и заявление

Заявление в ВТБ по снижению процентов оформляется в произвольном виде в адрес руководства.

Форма заявления свободная и в ней должны содержаться:

ФИО заемщика.
Сведения об ипотечном кредите (реквизиты номера кредитного договора, дата оформления, остаток задолженности, срок кредита, действующая процентная ставка).
Указываются обстоятельства, послужившие обращению по снижения ставки (тенденция общего понижения процентных ставок + индивидуальные причины).
Указывается оптимальная процентная ставка.
Адрес предоставления ответа о принятом решении.

Вы по закону можете попросить о снижении процентов ипотеки, поэтому не бойтесь обращаться. Кстати, подать заявление может один из заемщиков, но при этом другие созаемщики должны быть согласны.

Какие требования предъявляются к заемщику и его действующему кредиту:

Нужно иметь постоянную регистрацию в регионе, в котором территориально находится банк.
Документальное подтверждение и достаточная платежеспособность (доходы можно подтвердить справками 2-НДФЛ или налоговой декларацией).
Неиспорченная кредитная история (этот показатель внимательно изучается специалистами банка на предмет отсутствия фактов просроченных платежей и других нарушений действующего договора кредитования).
Достаточная дееспособность.
Полная оплата за услуги страхования.

Проверяются также сама ипотека. И для одобрения важны следующие условия:

Вид валюты кредитования – российский рубль.
С даты выдачи займа прошло более одного года.
Общая сумма непогашенной задолженности по ипотечному кредиту равна или превышает 500 тысяч рублей.
Действующая ставка по кредиту составляет 10,5% годовых и выше.
Отсутствие обращений в банк в более ранние периоды времени по различным программам оптимизации долга (содействие агентства поддержки АИЖК, получение специальных услуг от ВТБ 24).
Правильность оформления обременения объекта недвижимости (договора залога).
Кредит получен по действующим ипотечным программам, кроме военной ипотеки и социальной ипотечной программы от РЖД.

Шанс снизить ставку получают в основном благонадежные заемщики, которые не имеют действующей просроченной задолженности и у которых не было просроченных платежей длительностью более одного месяца.

Какие документы нужны

Обратиться с заявлением вы можете в отделение по месту оформления ипотечного кредита или в МФО, занимающийся предоставлением подобных видов услуг. Рекомендуется при обращении иметь полный комплект документов, чтобы зря не тратить время.

Если вы уже обслуживаетесь в ВТБ, то от вас нужны только паспорт и заявление. Банк уже знает о ваших доходах, если вы получаете зарплатные деньги на карточки ВТБ и менеджеры легко могут узнать вашу кредитную историю.

Но если раньше вы брали кредит в ВТБ Банке Москвы, то, скорее всего, вас попросят предоставить дополнительно:

паспорт;
документальное подтверждение доходов и трудоустройства;
документ о произведенной оценке объекта недвижимости;
копии кредитного договора, графика платежей, ипотечного договора;
документы, подтверждающие проведение залога имущества;
копия страховки и документов, подтверждающих факт уплаты услуг страховой компании;
личное заявление.

Окончательные требования к составу комплекта документов определяются индивидуально.

Сколько времени рассматривают заявление

Установленный срок рассмотрения заявления не может превышать 60 дней. На практике, средний срок рассмотрения заявления может составлять как пару недель, так и пару месяцев. Это зависит от конкретного отделения и индивидуальных документов в вашем случае.

Если банк одобрил заявку

Вы подали заявление и банк его одобрил. Что дальше? Необходимо заключить доп. соглашение к договору по ипотеке. Составляется новый график внесения платежей с учетом обновленной ставки по кредиту.

Оговариваются удобный день и время для подписания документов. Заемщик будет производить платежи по ипотеке по обновленной процентной ставке с первого дня периода, следующего за периодом оформления документации. Необходимую информацию вы найдете в графике платежей.

Почему банк отказывает

ВТБ 24 может отказать в снижении ставки по следующим причинам:

Плохая история по кредитам (имеются просроченные платежи).
Несоответствие параметров кредита требованиям банка (сумма кредита меньше 500 тысяч рублей или с момента оформления кредита не прошел год).
Действующая ставка менее 10,5%.

Клиенты ВТБ, получившие отказ, могут подать аналогичное заявление в другой банк.

С 2018 года банк ВТБ осуществил снижение действующих ставок по ипотечным кредитам для своих заемщиков. Клиенты, оформившие кредиты под ставку 10,5% годовых и более, могут обратиться с заявлением о проведении понижения ставки. Но ставка снизится незначительно – всего 0,5%. Однако для кредитов с большой суммой задолженности это позволит заметно уменьшить нагрузку на заемщика и общую сумму переплаты. Обязательно необходимо предварительно произвести расчет, чтобы понять целесообразность и выгоду принимаемого решения.

Вопросы и ответы

Возможно ли снижение ставки по ипотеке, взятой в 2010 году?

Возможно. Нужно обратиться в банк с письменным заявлением. Ответ будет направлен вам на электронную почту или письмом.

Можно ли рассчитывать на снижение ставки по ипотеке, оформленной в 2017 году?

Да, если произведена оплата свыше 12 платежей.

Как снизить ставку, если остаток долга составил 480 000 рублей?

Банк, скорее всего, откажет, так как сумма задолженности меньше 500 тысяч рублей.

В какое время целесообразно снизить ставку?

Лучше обратиться в банк, когда прошел год с момента оформления кредита. При погашении более половины задолженности выгода будет минимальной.

Можно ли снизить ставку по кредиту в случае оформления военной ипотеки?

Нет. В этом случае услуга не предоставляется.

Это все, что вам нужно знать про понижение процентной ставки по ипотеке в 2018 году ВТБ 24. Если у вас был опыт общения с банком, вы можете рассказать об этом в комментариях. Всегда рады.