Из нашей статьи вы узнаете, как погасить ипотеку материнским капиталом в 2018 году, какие документы нужны для погашения, когда его нужно использовать как первоначальный взнос. Банки охотно используют материнский капитал для предоставления займа на недвижимость, но у всех свои условия. Рассмотрим их.
Материнский капитал и ипотека
В 2007 году появился новый инструмент поддержки семей с несколькими детьми – материнский капитал. Он выдается на второго ребенка, а если семья не получала ранее материнский капитал – то при рождении любого из последующих детей.
Мать и ребенок, на которого выдается пособие, должны быть гражданами Российской Федерации. Материнский капитал допускается использовать только на приобретение жилья, образование ребенка и пенсионные накопления матери. Запрещено направлять материнский капитал на погашение нецелевых кредитов, штрафов и пеней по кредитам. Цель получения материнского капитала указывается в заявлении на его использование и подтверждается документально.
Немаловажно, что в случае смерти первого ребенка, если она произошла более чем через семь дней после рождения, материнский капитал выдается все равно.
При использовании материнского капитала для приобретения жилья, можно его потратить на первый взнос, досрочное погашение или выплату процентов. Для семей, проживающих в регионах, эта поддержка может составлять существенную долю от стоимости недвижимости и, таким образом, помогать решить жилищные проблемы.
Погашение существующего кредита
Как уже говорилось, материнским капиталом можно погасить только кредит на приобретение жилья. Погасить существующую ипотеку намного легче, чем взять новую. Право использовать материнский капитал появляется при рождении второго ребенка, в этот момент семья получает сертификат.
Для погашения существующей ипотеки необходимо подать заявление в ПФР. Он отправит деньги на счет кредитной организации, которая выдала ипотеку.
Последовательность выглядит таким образом:
- При приобретении готового жилья заемщик оформляет квартиру в собственность, при этом Росреестр ставит на недвижимость обременение в виде ипотеки.
- Заемщик берет в банке справку об остатке задолженности по кредиту.
- Заполняется заявление в ПФР на распоряжение всем или частью материнского капитала.
- ПФР рассматривает заявление в течении 30 дней.
- Если заявка одобрена, ПФР перечисляет деньги на счет кредитной организации, это занимает еще 30 дней.
- Банк получает деньги, пересчитывает остаток задолженности и выдает новый график платежей.
- Собственник выплачивает остаток кредита в соответствии с новым графиком.
- После выплаты заемщик регистрирует в Росреестре снятие залога и выделяет доли собственности каждому члену семьи.
Возможно два сценария погашения существующего кредита:
- досрочное полное или частичное погашение;
- погашение ежемесячных платежей.
В первом случае остаток долга сразу уменьшается на всю сумму мат. капитала, а ежемесячный платеж уменьшается, во втором случае происходит оплата ежемесячных платежей из средств материнского капитала до тех пор, пока он не закончится.
Второй сценарий доступен только работающим заемщикам, так как он выдается на время отпуска по уходу за ребенком.
Документы, необходимые для погашения ипотеки
Список документов, необходимый для перевода мат. капитала на оплату ипотеки:
- заявление (заполняется в отделении ПФР);
- удостоверение личности заявителя (паспорт);
- удостоверение личности представителя заявителя (если есть);
- доверенность представителя (если есть);
- документ, удостоверяющий личность супруга заявителя;
- свидетельство о браке;
- копия ипотечного договора;
- справка об остатке задолженности;
- документ, подтверждающий собственность на недвижимость (при покупке готового жилья);
- документ, подтверждающий участие в строительстве (при покупке строящегося жилья);
- разрешение на индивидуальное строительство (если кредит взят на постройку индивидуального дома);
- нотариальное обязательство предоставить долю в собственности каждому члену семьи (если еще не предоставлена).
Первоначальный взнос
Начиная с мая 2015 года Путин В.В. подписал закон №131-ФЗ, в соответствии с которым стало возможным использовать материнский капитал на первоначальный взнос при покупке жилья до достижения ребенком возраста трех лет. Ранее, соответственно, можно было использовать мат. капитал на эти цели только после наступления трех лет ребенку. Подробнее ознакомиться с этой информацией можно на официальном сайте ПФР.
Необходимо учитывать, что перед тем, как начать оформление ипотеки, первоначальный взнос которой будет оплачиваться с использованием маткапитала, нужно уже получить сам сертификат на материнский капитал.
Основные требования к заемщику при этом остаются без изменений: дохода должно хватать для выплаты ежемесячных платежей. Для увеличения совокупного дохода можно привлекать созаемщиков. Однако, в целом банки неохотно выдают ипотечный кредит, если вся сумма взноса состоит только из материнского капитала. Дело в том, что в этом случае банк рассматривает заемщика как неплатежеспособного. Если доходы заемщика подтверждаются справкой 2-НДФЛ, то вероятность выдачи кредита без собственных средств в первоначальном взносе выше, чем при подтверждении доходов справкой по форме банка.
Покупка дома на земле, не имеющей статуса ИЖС, недопустима.
Материнский капитал направляется в этом случае на первоначальный взнос и уменьшает его сумму именно на размер материнского капитала. Направлять можно как весь остаток материнского капитала, так и его часть. В обоих случаях всем членам семьи должны быть выделены доли, или, если это невозможно, нужно написать специальное нотариально заверенное обязательство выделить эти доли при окончательном оформлении недвижимости в собственность.
Как это выглядит на практике
Вначале нужно подобрать банк, который поддерживает ипотеку с материнским капиталом. В этот банк необходимо предоставить пакет документов:
- удостоверения личности;
- справки о доходе;
- сертификат на маткапитал;
- справку о составе семьи.
Банк рассматривает документы и определяет сумму и срок, на который может выдать кредит. По окончании рассмотрения банк выдает письмо-подтверждение, действительное в течение полугода. С этим письмом необходимо обратиться в отделение ПФР, написав заявление на использование материнского капитала на оплату ипотеки. Если решение положительное, необходимо подтверждающие документы сдать в банк.
После оформления купли-продажи жилья нужно предоставить в ПФР полный пакет документов: кредитный договор, договор купли-продажи, свидетельство о регистрации (с 2018 года – выписка из ЕГРН) и нотариальное обязательство о выделении долей всем членам семьи после снятия залога.
Нотариальное обязательство необходимо подписывать во всех случаях, когда приобретаемое жилье еще не является долевой собственностью всех членов семьи, то есть, например, когда владельцами являются родители (а дети нет) или один из родителей (собственник сертификата).
Оно оформляется обязательно у нотариуса, оригинал остается в ПФР, а заемщику остается копия. Подписывают это обязательство собственники жилья, то есть, супруг или супруги – в зависимости от того, на кого оно зарегистрировано. В случае, если данное обязательство не будет исполнено в установленные сроки, ПФР, органы опеки и другие заинтересованные стороны могут подать в суд, который обяжет владельцев выделить положенные доли.
Если недвижимость к этому времени будет продана, суд может признать сделку недействительной и обязать участников вернуть все в первоначальное состояние, после чего выделить доли.
Как происходит оплата первоначального взноса
Материнский капитал перечисляется в течение длительного времени, поэтому банк может выдать кредит в виде двух раздельных кредитов: один на сумму материнского капитала, второй на сумму остальной части. До поступления средств материнского капитала заемщик расплачивается по двум кредитам сразу, а после перечисления один кредит гасится целиком. Таким способом получается разорвать цепочку, в которой сначала банк требует документы, подтверждающие право собственности на жилье, а перед тем, как оформить это право собственности, нужно получить ипотеку.
Следует понимать, что в течение некоторого времени (несколько месяцев) заемщику придется расплачиваться по двум кредитам сразу, что увеличивает долговую нагрузку. Однако после поступления средств материнского капитала один кредит гасится целиком.
Получается, что для использования материнского капитала нужно собрать большое количество документов и потратить много времени, однако на выходе можно получить экономию собственных средств в размере до 453 тысяч рублей.
Банки, принимающие материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке
По большому счету, для банка не имеет особого значения, используется в сделке материнский капитал, или нет, ведь он оплачивается государством. Однако, нужно учитывать, что при использовании материнского капитала сроки значительно увеличиваются. По этой причине далеко не все банки соглашаются брать материнский капитал на первоначальный взнос. Вот неполный список банков, которые используют материнский капитал как первоначальный взнос:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- ДельтаКредит;
- UniCredit Bank;
- и еще несколько банков второго эшелона
Какие документы требуются, чтобы воспользоваться материнским капиталом
Независимо от конкретного объекта недвижимости, на который берется ипотека, понадобятся следующие документы:
- заявление на использование, с указанием цели использования;
- документ, удостоверяющий личность заявителя (и регистрацию);
- СНИЛС заявителя;
- документ, удостоверяющий личность представителя заявителя (если документы передает представитель заявителя);
- доверенность на представителя заявителя (если документы передает представитель заявителя);
- документ, удостоверяющий личность супруга и свидетельство о браке – если ипотечный договор заключается супругом заявителя;
- свидетельства о рождении всех детей (не только того, при рождении которого был выдан маткапитал);
- свидетельство об усыновлении (если кто-то из детей был усыновлен);
- кредитный договор;
- готариальное обязательство оформить купленное жилье в общую долевую собственность в течение полугода после снятия обременения или принятия в эксплуатацию.
Далее, в зависимости от типа жилья нужны будут дополнительные документы.
При покупке готовой недвижимости, в том числе на вторичном рынке:
- копия должным образом зарегистрированного в Росреестре договора купли-продажи;
- копия свидетельства о государственной регистрации права (с 2018 года – выписка из ЕГРН, так как выдача свидетельства о регистрации прекращена);
При участии в долевом строительстве:
- копия зарегистрированного договора о долевом строительстве;
- справка об уплаченной по договору сумме;
- справка об остатке суммы по договору.
При постройке жилья:
- копия разрешения на строительство;
- копия договора строительного подряда.
Документы можно подавать не только в территориальном отделении, но и в многофункциональном центре, а также через интернет, с помощью сайта Госуслуги.
В любом случае, использование данного вида пособия является большим благом для многих семей, особенно в глубинке, где эта сумма составляет ощутимую часть от общей стоимости недвижимости.
Теперь вы знаете, как погасить ипотеку материнским капиталом в 2018 году, какие документы нужны для погашения, какие банки и как используют первоначальный взнос и какие подводные камни могут встретиться на вашем пути. Если вы уже оформляли материнский капитал для займа на дом или квартиру, поделитесь в комментариях своим опытом. Всегда рады.
