Давайте узнаем, сколько стоит страхование жизни при ипотеке в Сбербанке и что в себя включается страховка в 2018 году.
Виды страховок
Во время оформления кредита под залог недвижимого имущества банки предлагают заключить договор страхования. Эти договоры бывают трех разных видов, которые не заменяют, а дополняют друг друга. Отдельно страхуются следующие риски:
- повреждение или уничтожение залога;
- утрата здоровья или смерть заемщика;
- титул.
Страхование залога
Предмет залога, то есть, в данном случае недвижимость, должна быть застрахована весь срок кредита. Полис должен покрывать уничтожение или уменьшение стоимости залога в результате порчи, например, потопа, землетрясения, пожара. Следует понимать, что предметом страхования, в общем случае, являются несущие стены, пол, потолок, окна и двери квартиры, а также крыша и фундамент, если страхуется дом. Отделку, декор и имущество, находящееся в помещении, такой договор не покрывает.
Именно этот вид страхования является обязательным, и не только в Сбербанке, так как гарантирует возврат долга при повреждении или разрушении залогового объекта. Договор заключается в пользу залогодержателя — при наступлении форс-мажора деньги получает не покупатель недвижимости, а именно Сбербанк.
Клиенту банка страхование недвижимости, находящейся в залоге, приносит дополнительные траты, так как ежегодно необходимо продлевать договор и вносить оплату за страховку. Зато заемщику не придется искать деньги в случае наступления обстоятельств, покрываемых страховкой. По сути, полис является гарантией спокойствия заемщика.
Какова стоимость этой гарантии, от чего зависит, как снизить стоимость ипотечной страховки? Стоимость страховки зависит от свойств залогового объекта: от технического состояния, возраста, количества этажей и конструкции строения. Из-за этого стоимость страховки новой недвижимости отличается от стоимости вторичной. Большое значение имеют и материалы, из которых построен дом.
По состоянию на 2018 год, тарифы лежат в пределах 0,12% — 0,25%. То есть, в соответствии с условиями кредитования, можно подсчитать, например, страховку недвижимости ценой 3 000 000 рублей. Она составит приблизительно (в зависимости от перечисленных выше факторов) 360 000 — 750 000 рублей за все время действия кредита. Так как полис приобретается ежегодно, а сумма долга по кредиту каждый год уменьшается, будет уменьшаться и стоимость полиса.
Существует две разновидности страховки ипотечного имущества:
- по остатку тела кредита;
- по цене страхуемого имущества.
Кредитные менеджеры Сбербанка предлагают приобретать страховой полис по ипотеке в аффилированной компании Сбербанка «Сбербанк-Страхование». Получателю кредита это довольно удобно: можно страховку оформить прямо на сайте, и она автоматически попадет в банк, что позволит сэкономить немного времени.
Однако, Сбербанк не ограничивает клиента только своей собственной страховой, напротив, он предлагает выбор из 20 страховых компаний, аккредитованных банком.
Страхование здоровья и жизни заемщика
В отличии от страхования недвижимости, этот вид страхования не является обязательным. Заемщик вправе отказаться от этого вида страхования, однако в этом случае он выиграет в стоимости страхового полиса, но потеряет в процентах по кредиту. Банку выгодна такая страховка, поэтому он понижает процентную ставку при ее наличии и повышает при отсутствии.
Выгода банка объясняется просто: при наличии страховки, страховая компания возьмет на себя погашение кредита в случае смерти страховщика, или стойкой утраты его трудоспособности.
Страховые случаи, которые может покрывать такой полис:
- смерть;
- инвалидность;
- тяжелое заболевание;
- увольнение, произошедшее в результате болезни или по инициативе работодателя.
Конкретный набор страховых случаев может варьироваться, в зависимости от пожеланий страховщика, в соответствии с этим меняется и стоимость полиса.
Кроме покрытия страховых рисков, на стоимость полиса влияют его пол, состояние здоровья, возраст заемщика и его профессия. Если страховщик имеет хронические заболевания, инвалидность, вредные условия труда, опасное хобби (например, травматические виды спорта), тариф будет увеличен. Поэтому тарифы на страхование здоровья для ипотечного кредита находятся в диапазоне от 0,3% до 1,5%. У каждого клиента банка ставка будет своя.
Рассчитаем приблизительную стоимость страхования здоровья для того же объекта стоимостью 3 000 000 рублей: полис обойдется от 9 000 рублей до 45 000 рублей в год.
Приблизительную стоимость страховки можно узнать с помощью специальных калькуляторов, которые можно найти на странице страховой компании. Однако точную стоимость может сказать только менеджер страховой компании, имея на руках все необходимые документы. Цена зависит не только от здоровья заемщика, а еще и от того, является ли он уже клиентом этой страховой — постоянным клиентам обычно дают скидки.
Нужно ли приобретать такую страховку – личное дело самого заемщика. Необходимо оценить свои обстоятельства для принятия разумного решения.
Расчет складывается из двух факторов: затраты на страховой полис и экономия на кредитной ставке. При страховании жизни банк снижает ставку на 0,5 – 1%. Кроме этого, нужно помнить о рисках потерять недвижимость при утрате трудоспособности, и о риске перехода долга по кредиту на наследников заемщика при его смерти.
Страховая компания «Сбербанк-страхование» предлагает ипотечным клиентам несколько разновидностей страховых полисов, с различным покрытием.
Для примера можно рассчитать, сколько будет стоить страхование в случае, когда заемщик сам желает определить параметры. Считать будем все для той же квартиры ценой 3 000 000 рублей. Остаток задолженности возьмем 2 000 000 рублей. Ставка в этом случае будет 2,5%, то есть 2 000 000 х 2,5% = 50 000 рублей в год. Это довольно крупная сумма, в месяц получается нужно откладывать по 4 167 рублей. Поэтому часто клиенты отказываются от услуг «Сбербанк-Страхование» и ищут более подходящий вариант среди аккредитованных страховых компаний.
Как написано выше, список таких компаний приведен на сайте Сбербанка. Тарифные ставки в этих компаниях зачастую гораздо ниже, чем в «Сбербанк-Страховании», и начинаются от 1% в год. 1% от 2 млн. составит 20 000 рублей в год, или 1 667 рублей в месяц, что, конечно, гораздо менее затратно.
Страхование титула
Этот вид страхования нужен при утрате заемщиком права собственности на предмет залога. Более популярна такая страховка среди покупателей квартир, земельных участков, дач на вторичном рынке, так как там вероятность потери права собственности особенно велика. Но и покупатели нового жилья все чаще пользуются таким видом страхования, так как и в этом случае риск потери права собственности имеется.
В Сбербанке страхование титула не является обязательным и не влияет на кредитную ставку (в отличии от страхования жизни и здоровья). Тем не менее, такая страховка увеличивает вероятность одобрения при выдаче кредита.
Тариф страхования таких рисков по состоянию на 2018 год – от 0,3 до 0,5%. То есть, для кредита на сумму 3 000 000 рублей страховщик будет платить от 9 000 рублей до 15 000 рублей в год.
Риски, которые покрывает страхование титула:
- признание недействительности сделки при выявлении ошибок;
- появление граждан, имеющих право собственности на недвижимость, интересы которых не были учтены в сделке;
- выявление преступных мошеннических схем при продаже предмета страхования.
Так как наличие такого страхового полиса не обязательно и не влияет на ставку по ипотеке, заемщик должен самостоятельно оценить риски утраты своей собственности и исходить из них.
Как оформлять
Для страхования ипотечных рисков необходимо выбрать одну из аккредитованных банком страховых компаний. После этого нужно подать заявку в подходящую компанию и отнести туда все требуемые документы. Перечень таких документов выдает представитель компании. Также с ним можно ознакомиться на сайте страховой. Как правило, в перечень входят следующие документы:
- паспорт гражданина заемщика;
- заявление на заключение договора страхования;
- анкета заемщика, в которой перечислены данные как заемщика, так и предмета залога;
- документ, удостоверяющий право собственности на предмет залога;
- оценка стоимости недвижимости;
- технический или кадастровый паспорт;
- справка об остатке задолженности;
- кредитный договор.
Оформление страхового полиса не занимает много времени. Клиенты «Сбербанк-страхования» имеют возможность оформить страховку одновременно со сделкой. Вместе с подписанием договора страхования страховщик вносит оплату за год. После оплаты нужно отправить в банк экземпляр страхового полиса.
Страховку необходимо оформлять каждый год, пока не будет выплачен весь кредит. Страховая компания напоминает о необходимости выдать новый полис за несколько дней до истечения срока действия старого, при этом не нужно будет собирать весь пакет документов заново. Однако, он потребуется, если страховщик захочет сменить страховую компанию.
После предоставления документов и заполнения анкеты подписывается страховой договор и оплачивается стоимость полиса.
Когда срок действия закончится, клиент продлевает договор или заключает новый, то есть постоянно должен быть действующий полис на весь срок кредита.
Каждый год при продлении полиса или заключении нового договора страхования необходимо обязательно предоставлять справку об остатке долга, так как стоимость страхования рассчитывается именно исходя из остатка.
Стоимость кредита без страховки
Из изложенного понятно, что полная стоимость кредита содержит в себе не только сами кредитные платежи, но и из сопутствующих трат. Каждый год придется оплачивать страховку, что составляет ощутимую долю в расходах на кредит. Если полис вовремя не продлить, банк вправе поднять ставку по кредиту, а если дело касается страхования недвижимости, то и потребовать вернуть весь остаток долга целиком.
Обязательную страховку оплачивать необходимо, так как от этого зависит существование кредита как такового, а добровольные виды страхования можно и не брать, взвесив все факторы, предполагаемые выгоды и убытки.
Возврат страховки
Как можно вернуть страховую премию? Деньги, потраченные на страховку, можно вернуть, когда кредит будет полностью выплачен банку.
Страховая премия возвращается следующим образом (это зависит от срока действия):
- больше 11 месяцев — страховщик может вернуть весь взнос;
- 6 месяцев — возвращается только половина стоимости полиса;
- менее полугодия — страховые обычно отказывают в возврате денег.
Для возврата страховой премии необходимо написать заявление установленного образца в офисе страховой компании и приложить справку о погашении кредита.
Теперь вы знаете, сколько стоит страхование жизни при ипотеке в Сбербанке. Если у вас уже есть страховка и вы оформляли ее в 2018 году, расскажите о своем опыте в комментариях.